sábado, 29 de agosto de 2009

Money IV

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PLANEJAMENTO FINANCEIRO – O QUE OS IMIGRANTES PRECISAM SABER

CRÉDITO DO IMPOSTO FEDERAL TPS OU GST

http://www.cra-arc.gc.ca/benefits/calculator/menu-f.html
http://www.cra-arc.gc.ca/F/pbg/gf/rc151/

Valor do crédito para este ciclo varia de acordo com a Renda Global de 2006 e o período proporcional de residência no Canadá. De acordo com o ciclo jul/2007 – jun 2008 os valores máximos são os seguintes:
• Solteiro sem filhos – 362 $
• Casal com 1 filho – 599 $
• Casal com 2 filhos – 724 $


Na chegada para quem tem filhos

Programa federal de transferência de renda para manutenção dos filhos
http://www.cra-arc.gc.ca/benefits/uccb/menu-f.html
http://www.cra-arc.gc.ca/benefits/cctb/menu-f.html
http://www.cra-arc.gc.ca/benefits/cctb/cctb_payment06-f.html
http://www.cra-arc.gc.ca/benefits/calculator/menu-f.html
http://www.cra-arc.gc.ca/F/pbg/tf/rc66/rc66-07f.pdf

Valor do crédito para este ciclo varia de acordo com a Renda Global de 2006. De acordo com o ciclo jul/2007 – jun 2008 os valores máximos são os seguintes:
• Casal com 1 filho e renda familiar menor que 20.883 – 272,58 $/ mês
• Casal com 2 filhos e renda familiar menor que 20.883 – 526 $ / mês
• Para filhos menor que 6 anos – 100 $ extras por mês / filho imposáveis

Programa québecois de soutien aux enfants
http://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/enfants/nouveau_resident_quebec/nouveau_resident_quebec_sae.htm
http://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/programmes/soutien_enfants/tableaux_comparaison.htm
http://www.calculaide.gouv.qc.ca/index.asp

Valor do crédito para o ciclo 2007 varia de acordo com a Renda declarada. Valores máximos:

• Casal com 1 filho e renda familiar menor que 40.000 - 2091 $ por ano
• Casado com 2 filhos e renda familiar menor que 40.000 - 3136 $ por ano

IMPOSTO DE RENDA

Todos os programas de transferência de renda anteriores são verificados e renovados através da declaração de IR, então mesmo que sua renda seja ZERO, declare!
E mais dois programas são admissíveis depois da declaração Québec: crédito da TVQ e “prime au travail” Valor máximo do crédito da TVQ este ano = 169 $ Exemplos de prime au travail:

• Solteiro com renda de 9000$ – 462 $ por ano
• Casal com filhos com renda de 24800 $ - 1800 $. Via de regra se você ganha até 8900 $ por ano não se paga imposto e nem é necessário usufruir das deduções.

Geralmente o limite de isenção passa para 12.000 $ para um imigrante solteiro e 16000 $ para um imigrante com filhos. Os valores podem mudar dependendo da quantidade de deduções que o imigrante terá direito. Existem deduções que podem ser transferidas para o ano seguintem tais como: mensalidades escolares e aportes em planos de aposentadoria complementar. Assim o imigrante pode-se beneficiar de uma maior isenção fiscal quando a renda aumentar. O IR retido na fonte é significativo, mas dependendo da sua renda anual poderá haver reembloso total ou pagamento extra, igual no Brasil.

APOSENTADORIA PÚBLICA – RRQ – Régie de Rentes du Québec – www.rrq.gouv.qc.ca

Admissão ao benefício: Ter contribuído ao RRQ por pelo menos 1 ano e ter parado de trabalhar em função da aposentadoria ou entrar em acordo com o empregador para reduzir o salário em 20% visando a aposentadoria (aposentadoria progressiva).


Idade para aposentar: a partir de 60 anos. Redução no valor do benefício até 64 anos, 100% aos 65, e aumento no valor do benefício para aqueles que se aposentam entre 66 e 70 anos. O valor da contribuição é definido de acordo com estudos atuariais para o sistema não virar INSS, atualmente o valor total é de 9,9 % para autônomos e 4,95% para empregados salariados. Teto de contribuição de 1989,90 $ para assalariados e 3979,80 para autônomos.


O cáculo da aposentadoria é feito pelas regras em vigor: Só é considerado para cálculo as 85% melhores contribuições. Se estes 85% não for de contribuição máxima, é evidente que valor de benefício máximo não será atingido. Será necessário um horizonte maior de tempo para eliminar os menores valores. Fica então difícil para um imigrante com mais de 35/40 anos otimizar o benefício futuro da RRQ. O salário máximo de contribuição anual é de 43.700 $ em 2007. O reajuste do benefício é indexado ao IPC (índice de inflação) em janeiro de cada ano Para não formar uma classe idosa miserável, o governo canadense oferece o programa sécurite vieillesse para os maiores de 65 anos de baixa renda. A concessão do benefício pleno está ligado a residência de 40 anos no Canadá após os 18 anos. Quem não cumprir o requisito de residência recebe benefício proporcional a partir de 10 anos de residência. Benefício médio de 470$ / mês + extras se aplicável

APOSENTADORIA PRIVADA

REER: Parecido com o nosso PGBL. Para o IR canada 2006, o limite de aporte no REER foi de 18% limitado ao teto de renda bruta anual de 100.000 $. O sistema é mais generoso que o brasileiro, no entanto ele é mais rígido. É permitido resgates para compra da casa própria de 20.000 $, no entanto é necessário reembolso deste valor na conta nos 15 anos subseqüentes.


MELHOR ALTERNATIVA PARA QUEM PAGA MUITO IR - RREGOP: Para os empregados do governo do Québec. Na fase de contribuição, o governo paga metade e o empregado paga a outra metade. Trata-se de uma renda complementar a pensão da RRQ. Um empregado com 35 anos de serviço receberá em média 70% do salário médio que ele ganhava antes da aposentadoria.

INVESTIMENTOS

CPG: baixo risco e baixa rentabilidade. Parecido com o nosso CDB. A rentabilidade é definida no ato do contrato. Contratos ÉPQ e OPC: Títulos do governo provincial ou federal de baixo risco e melhores taxas de redimento a longo prazo e sem taxas de Adm. Fundos de investimento em cotas: Igual no Brasil, os grupos financeiros canadenses são líderes em taxa de administração no mundo desenvolvido. REEE: Investimento para a educação pós secundária dos filhos. O governo canadense injeta 40, 30 ou 20 centavos para cada dólar inserido dependendo da renda familiar e do montante inserido a cada ano. Bolsa de valores: Vantagem de investir nos EUA através de uma conta USD. A Etrade Canada cobra 19,99 $ por cada operação e reduz para 9,99 $ se possuir mais de 50.000 $ na conta.

OUTROS PROGRAMAS DE APOIO

1. RQAP – http://www.rqap.gouv.qc.ca/ – Grande responsável pelo aumento do número de nascimentos no Québec, o generoso sistema de licenças paternidade e maternidade do Québec é admissível para àqueles que trabalham e conseqüentemente contribuem para o RQAP. Apesar de somente beneficiar aqueles que pretendem ter filhos ou adotar, todos os trabalhadores contribuem.


2. Assurance emploi – O Seguro desemprego depende da taxa de desemprego da região. Hoje em Montréal (7.2%) é necessário trabalhar 18 semanas para ter direito ao seguro no caso de demissão involuntária. O benefício é extendido por no máximo 40 semanas.


3. Prêt et bourses – Os estudantes tempo integral podem pedir ajuda financeira do governo para estudar. O valor da bolsa durante o ano escolar (2 períodos) pode passar de 6.000 dólares para um imigrante dependendo do caso.


4. http://www.afe.gouv.qc.ca/ Ajuda de último recurso.Válido somente após os 3 primeiros meses de residência. A ajuda social, o famoso BS, é admissível para as pessoas maiores de 18 anos residentes no Québec e que não possuem o mínimo de recursos (dinheiro, bens, renda, etc.) definidos pelo regulamento. O valor da ajuda é de 548 $ mensais já descontados a TVQ. Não há limite de tempo para a ajuda. As estatísticas mostram que a duração média é de 9 anos e que 1/3 dos beneficiários são imigrantes. 4,5 % do orçamento do governo do Québec em 2005-2006 foi designado em cheques de ajuda social. 7,6 % da população economicamente ativa em abril de 2007 foi beneficiada de ajuda social.

INFORMAÇÕES COMPLEMENTARES SOBRE IMPOSTO DE RENDA

Imposto total na renda anual é composto pelos seguintes componentes (província de Quebec pode ter mais, mas estes são os principais):

Imposto Federal

• % de renda anual
• % é calculada em escalões (tax brackets)
• % é a mesma em qualquer província
• não tem máximo, quanto mais ganha mais paga

Imposto Provincial

• % de renda anual
• % é calculada em escalões
• % varia de província pra província
• a província que conta é a província de residência legal no dia 31 de Dezembro (se murar em varias províncias entre 1 Janeiro e 31 Dezembro vai pagar a % da província onde vive no dia 31 de Dezembro).
• não tem máximo, quanto mais ganha mais paga

Seguro de desemprego

• % de renda anual
• % varia entre Quebec e o resto do pais
• tem contribuição máxima (se renda é superior a 41K/ano)
• contribuição começa de zero no dia 1 de Janeiro
• contribuição começa de zero se cambiar de empresa mas se no fim de ano sua contribuição total é superior o máximo o governo vai restituir o excesso quando fizer seu 'income tax'.
• se perder seu trabalho e tiver trabalhado horas suficientes pra qualificar tem direito a fundo de desemprego
• mínimo numero de horas de trabalho varia de área pra área no pais. Quanto maior o índice de desemprego menor o numero de horas pra qualificar (por exemplo você necessita trabalhar menos horas em Toronto que em Calgary porque Toronto tem mais desemprego)
• pessoas trabalhando como independentes (self-employed) não podem contribuir pra seguro de desemprego mas também não podem receber benefícios.

Aposentadoria (CPP ou QPP no Quebec)

• % de renda anual
• % varia entre Quebec e resto do pais
• tem contribuição máxima (se renda é superior a 45K/ano)
• contribuição começa de 0 no dia 1 de Janeiro
• se cambiar de empresa começa de zero mas se total no fim de ano é superior o máximo recebe restituição do governo quando fizer seu income-tax
• se trabalhar como independente (self-employed) você terá que pagar a % de empregado e a % da empresa

Quando você começa a trabalhar pra uma empresa, eles automaticamente calculam a percentagem que devem sacar de cada pagamento pra enviar pro governo (percentagem é baseada em sua renda anual bruta).


Contudo ha certas despesas que você pode ter durante o ano que você pode descontar contra o imposto de renda. Por exemplo uma % de aluguel (varia perante sua renda anual bruta) e província, certas despesas com filhos, certas despesas medicas, custo de mudança de casa, etc., etc., e claro como o Rodrigo indicou contribuições que você faz pra previdência privada (RRSP). Tudo isso faz reduzir o imposto total que você é suposta pagar, por isso se você pagou imposto a mais o governo restitui, se não pagou suficiente (geralmente só acontece com pessoas 'self-employed' ou se você trabalha pra mais q 1 empresa) tem que mandar mais pro governo.

Pra mais informação veja estes links:
Imposto de renda federal: http://en.wikipedia.org/wiki/Income_taxes_in_Canada
Imposto de renda provincial: http://www.taxtips.ca/taxrates/taxcomparison.htm
Seguro de desemprego (EI) e aposentadoria (CPP ou QPP): http://www.taxtips.ca/cppandei.htm
RRSP: http://en.wikipedia.org/wiki/Registered_Retirement_Savings_Plan


MAIS:

http://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/

Taxas e Impostos sobre a Renda no Canadá - Em síntese, o imposto sobre a renda no Canadá funciona da seguinte maneira.

01. Imposto de Renda Federal

• 15,25% sobre a primeira fração de rendimento passível de imposto, no valor de 36.378 $ ao ano, mais;
• 22% sobre a parcela do rendimento seguinte, entre 36.378 $ e 72.756 $ ao ano, mais;
• 26% sobre a parcela do rendimento seguinte, acima de 45.539 $ (sobre a parte dos rendimentos situada 72.756 $ e 118.285 $) ao ano, mais;
• 29% sobre a parcela dos rendimentos que excedam a 118.285 $ ao ano.

02. Imposto de Renda Provincial

• 16% para rendimentos anuais até 28.710 $;
• 20% para rendimentos anuais entre 28.710 $ e 57.430 $;
• 24% para rendimentos acima de 57.430 $.
• Os elementos não devem ser incluídos nos rendimentos:
o Pagamento de apoio às crianças concedidos pela Régie des rentes du Québec;
o crédito de impostos referentes à "Permanência no trabalho" (Prime au Travail*);
o ajuda recebida dentro do programa Allocation-logement;
o bens recebidos por herança;
o valores advindos de seguros de vida;
o crédito de TVQ ou TPS;
o ganhos com loteria;
o indenizações de greve;
o prestações fiscais concedidas pelo governo federal;
o prestações recebidas por um regime de seguro-salário.
• Há a possibilidade do trabalhador incluir certas despesas em seus cálculos de IR provincial a fim de deduzi-los parcialmente dos cálculos, desde que tais despesas não tenham sido ou não sejam futuramente reembolsadas.

Prime au Travail é um crédito de imposto reembolsável. Ele pode ser solicitado todos os anos pelas pessoas que estão trabalhando durante o ano fiscal.

O Prime au Travail é concedido de acordo com a situação pessoal e familiar do contribuinte, bem como por sua declaração de renda durante o ano. Existe uma calculadora en-ligne disponibilizada no site Internet: http://www.calculaide.gouv.qc.ca/index.asp

03. Imposto provincial sobre gorjetas

• As gorjetas recebidas pelos funcionários de hotéis, restaurantes, bares e outros estabelecimentos onde estas costumam ser freqüentes devem ser declaradas para fins de imposto de renda;
• As vantagens de se declarar tais somas são:
o proteção superior em caso de acidentes de trabalho ou perda do emprego, sendo contabilizadas nos cálculos do assurance-emploi;
o melhor crédito junto as instituições financeiras e menor taxa de juros;
o Aposentadoria maior;
o Remuneração de férias mais altas.

04. Contribuição de aposentadoria (Regime de Rentes du Québec)

• Quem possui rendimento anual bruto superior a 3.500 $ deve contribuir para a RRQ (o INSS Québécois);
• Cálculo da contribuição: http://www.rrq.gouv.qc.ca/fr/programmes/regime_rentes/travail_cotisations/calcul_cotisations.htm
• Salário: Contribuição:
5.000 $ 74,25 $
30.000 $ 1.311,75 $
43.700 $ 1.989,90 $

• 43.700 $ é o valor máximo para fins de contribuição. É chamado de Maximo de Ganhos Admissíveis (MGA).


Por hoje é só, depois tem mais. Realmente coletei muita informação da net e de outras fontes, infelizmente foram tantas, e na pressa de fazer um projeto, terminei não anotando muitas das fontes, mas, mesmo assim, posto aqui para compartilhar com todos.

Note, o que for de minha autoria eu afirmo no post.


Valeu!

terça-feira, 25 de agosto de 2009

Money III

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DICAS SOBRE DINHEIRO

Seja para que destino internacional for, leve sempre dólares americanos, que é a moeda internacionalmente aceita. Travelers cheques e cartões de crédito são mais seguros e uma boa opção também. Os travelers cheques são reconhecidos em todo o mundo e são mais seguros do que dinheiro. Além disso, em caso de perda ou roubo, podem ser substituídos em menos de 24 horas. Os travelers cheques também são uma ótima maneira de controlar facilmente seus gastos em viagens.

Anote em um papel todos os números dos travelers cheques comprados, bem como, tire cópias de seus cartões de crédito, pois em caso de furto estes dados vão lhe ajudar no cancelamento mais rápido e até no ressarcimento dos mesmos.

Leve sempre dinheiro trocado para pequenas despesas logo na sua chegada ao destino. Se não conseguir comprar a moeda estrangeira aqui no Brasil, leve dólares americanos. Os cartões de débito internacionais são um boa pedida para sacar dinheiro no exterior, porém, evite sacar valores pequenos porque a cada saque é cobrada uma tarifa média de USD$ 2. Gaste todas as moedas que restaram de sua viagem antes de voltar ao Brasil, pois não se faz câmbio de moedas de um país para outro. Leve uma reserva de reais para despesas no aeroporto no Brasil e na viagem de volta para casa. Nunca leve altos valores em espécie, e, se o fizer, procure verificar a legislação a respeito, no país a ser visitado.

Alguns exigem a declaração do dinheiro levado, quando o montante excede limites pré-definidos. No caso brasileiro o limite é R$ 10 mil reais, acima disso tem que declarar. Se precisar fazer câmbio de moedas já na sua chegada ao aeroporto, troque apenas o necessário para chegar até o hotel ou a cidade, pois, as taxas cobradas lá são sempre piores do que as taxas cobradas no centro das cidades, em casas de câmbio ou bancos.

Por fim, nunca leve dinheiro todo em espécie e muito menos opte por uma forma apenas, quanto mais diversificadas suas opções, maiores as chances de sucesso na viagem. Agora que você já aprendeu como levar dinheiro em viagem internacional, que tal começar a planejar sua próxima viagem e assim garantir descontos? Acesse o site abaixo para procurar ofertas de destinos.

Para completar, seguem mais algumas dicas:

1. O ideal é que o viajante leve a moeda local do destino. Deve-se evitar comprar dólares quando o país de intercâmbio não for os EUA. Algumas empresas que compram e vendem moeda estrangeira já oferecem papel moeda dos países mais visitados por brasileiros. Ao levar dólares à Europa para depois trocá-los por euros, por exemplo, realizam-se duas conversões monetárias, o que pode representar perdas que variam de 5% a 10%. É importante sair do país com moeda estrangeira adquirida em uma instituição credenciada junto ao Banco Central. Exija o boleto de câmbio, pois é o documento legal que comprava onde você adquiriu moeda estrangeira.

2. Os “travelers cheques” (TC) são uma opção tradicional para quem viaja ao exterior, oferecem seguro contra perda e roubo e são aceitos em milhões de estabelecimentos como dinheiro. No entanto, para estudantes que vão passar longos períodos fora do país ou que pretendem se deslocar com freqüência, recomenda-se cuidado com perdas e, principalmente, furtos.

3. Para os pais que pretendem controlar os gastos dos filhos no exterior, a melhor opção são os cartões recarregáveis. Pode-se, por exemplo, carregar uma quantia mensal, consultar o extrato dos gastos pela Internet. Há menos de um ano no mercado, os cartões recarregáveis pré-pagos continuam uma novidade para quem viaja ao exterior. Atualmente o único cartão recarregável disponível no Brasil é o Cartão Rendimento Visa Travel Money (VTM). O cartão é carregado em dólar e as compras e os saques são sempre realizados na moeda local do país que o estudante estiver. As compras podem ser realizadas em mais de 12 milhões de estabelecimentos credenciados Visa Electron e os saques nos mais de 800 mil caixas automáticos Visa Plus. O cartão pode ser recarregado à distância e não tem nenhum custo para adquirí-lo ou efetuar compra (a única tarifa é de US$ 2,50 para saque). O que o diferencia dos cartões de débito e crédito normais é que ele não está vinculado à conta corrente do usuário, que carrega seu cartão somente com a quantia que quiser. Caso o estudante precise sacar, recomenda-se que programe o valor necessário para uma semana ou um mês, já que é cobrada uma taxa de US$ 2,50 por operação. O VTM não tem custos de emissão e anuidades e o mínimo necessário para utiliza-lo é US$ 200.

4. É recomendável que o estudante mantenha os números de seus cartões e “travellers checks” anotados em um lugar seguro para poder reportar a ocorrência imediatamente à operadora ou banco, em caso de perda, roubo ou furto.

Quando da aquisição, os Travelers cheques devem ser assinados no canto superior direito e contra-assinado no canto inferior esquerdo no momento da utilização, na presença do recebedor dos cheques. É recomendável que as assinaturas nos Travelers cheques sejam iguais à assinatura constante no passaporte, para facilitar a conferência.

O inconveniente na aquisição deles é que a maioria dos bancos solicitam a passagem comprovando a viagem. Mas, há postos da American Express® que não requerem provas de viagem (passagens), mas tão somente uma simples declaração, ou alguns bancos, como o Itaú, que permitem que seus clientes solicitem os Travellers pela Internet, e os entrega em casa.

Normalmente você não consegue transferir historico de crédito e limites do Brasil para o Canada, com algumas exceções, por exemplo os cartões da Amex - American Express nas versões GOLD, Platinum e Black, todos com anuidades elevadas e alto poder de compra, permitem. Maiores informações no site: http://www10.americanexpress.com/sif/cda/page/0,1641,18220,00.asp

Os cartões de crédito Visa e Mastercard na provincia de Québec são oferecidos pelos bancos sem o pagamento de anuidades, a exceção é o Amex, sendo a sua anuidade titular de 399 dolares, e o adicional 175 dolares.

Outra opção é abrir uma conta no banco HSBC, no modelo Premier, e depois pedir uma vez no Canada para abrir uma conta no país e importar seu historico do Brasil, o que leva uma média de 60 dias para ocorrer. http://www.hsbc.com.br/international-services/portugues/mudando-para-exterior.shtml

A conta no HSBC premier no Brasil, irá permitir que você abra uma conta no mesmo banco, geralmente normal, uma vez que para ser Premier no Canada você deve dispor de 350.000 dolares em investimentos no banco. Os primeiros cartões de crédito dos novos residentes tem em média 500 dolares de saque permitido por dia e até 900 dolares de gasto no sistema de débito.

Outra opção que algumas pessoas optam é abrir uma conta no HSBC do Canada, HSBC passport, ainda no Brasil, maiores informações no site: http://www.hsbc.ca/1/2/en/personal/chequing-savings/hsbc-passport

Uma curiosidade sobre cartões no Canada é que o sistema de parcelamento existe, mas é feito diretamento com o Banco e não com a loja, esse tipo de movimentação financeira só é desbloqueada depois de 8 meses de uso do cartão e de movimentação satisfatória na análise dos seus pagamentos, ou seja nunca atrasar um dia que seja o pagamento, nào importa que ele seja o minimo, não pode é atrasar jamais.

sábado, 15 de agosto de 2009

Money II

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MOEDA E CÂMBIO

Recomenda-se que os visitantes usem moeda canadense quando viajando dentro do Canadá. É possível fazer câmbio em bancos canadenses autorizados, casas de câmbio, ou em escritórios de corretores de câmbio, mas é recomendável ter moeda local à mão antes chegar aqui. Alguns hotéis, comerciantes, restaurantes e fornecedores aceitam dólar americano ou outra moeda estrangeira, numa taxa predeterminada, que pode ser diferente da taxa diária publicada pelas instituições financeiras.

Moeda canadense de 1 dólar (”loonie”) ($) = 100 centavos
Moeda canadense de 2 dólares (”toonie”) ($) = 200 centavos
Papel moeda nos valores de $1000, $100, $50, $20, $10, $5
Moedas nos valores def $2, $1, $0.50, $0.25, $0.10, $0.05, $0.01

O sistema monetário é baseado no dólar-canadense (CDN$) e usa dólares e cents similares ao sistema norte-americano. Na década passada, o US$ foi muito forte comparado ao CDN$ dando aos norte-americanos um valor de câmbio favorável a sua moeda.

O Canadá possui agora, moedas de 1 (um) e 2 (dois) dólares, carinhosamente chamadas de “Loonie” e “”Twonie”, além das moedas de 1 cent (pennies), 5 cents (nickels), 10 cents, 25 cents (quarters) e 50 cents. As notas vêem em diferentes cores e desenhos. As mais comuns são as de $5 (azul), $10 (roxa), $20 (verde), $50 (vermelha), $100 (marrom) e as de $1000 (roxas). Você também poderá encontrar algumas notas velhas de $2 (vermelhas) que ainda são válidas.

REMESSA DE DINHEIRO

A Wester Union (http://www.westernunion.com/) oferece um serviço de remessa de dinheiro que permite rapidez e segurança nestas transações. Basta dirigir-se a um agente da Western Union no Brasil, preencher um formulário, pagar com cheque a importância a ser enviada e as taxas pelo serviço, proporcionais a quantia enviada. Em minutos o beneficiário pode receber o dinheiro (transmitido eletronicamente). No caso do beneficiário ter perdido os documentos, a quantia pode ser liberada por uma senha ou pergunta teste.

COMPRANDO DÓLARES

Grande parte dos bancos no Brasil vendem dólares para quem for viajar. A cotação usada é o dólar Turismo. A cotação denominada “Dólar Oficial” só é usada para transações comerciais de importação e exportação. Como as cotações são tiradas pela média, elas variam de banco para banco e podem ser alteradas a qualquer hora.

Não são todas as agências bancárias que vendem dólares, é conveniente ligar para a agência para se informar se ela vende dólar e se não, qual a agência mais próxima. Nenhum banco pode vender mais de US$3.000 (três mil dólares) para quem não é correntista e alguns bancos sequer vendem para quem não é correntista.

Convém levar carteira de identidade, CIC, bilhete aéreo e passaporte quando for comprar dólares nos bancos.

Os bancos que vendem dólares também obrigam os turistas a comprar um certo valor em Traveller Checks (http://en.wikipedia.org/wiki/Traveler's_cheque). Ainda, muitos bancos cobram taxas de comissão sobre estas vendas que podem ir de 0,5% a 5% em geral. Outra opção para a compra de dólares no Brasil, antes de viajar é recorrer aos doleiros e casas de câmbio espalhadas em todo o Brasil.

OPERAÇÃO BANCÁRIA

Os Bancos de forma geral abrem de segunda a sexta-feira das 10h as 16h. Fecham sempre nos domingos e feriados e alguns deles abrem aos sábados de manhã. Aos visitantes que desejem sacar cheques ou requeiram outros serviços de operação bancária recomenda-se verificar o horário de funcionamento com as instituições. As filiais principais de bancos autorizados canadenses, particularmente em grandes centros, fazem câmbio de moeda estrangeira. Diversos grandes bancos europeus e estrangeiros têm escritórios em Vancouver, e vendem moedas estrangeiras diretamente.

A maioria dos bancos canadenses possuem caixas eletrônicos (ATM) onde voce pode sacar dinheiro com o seu cartão de crédito ou cartão bancário. Os caixas ATM também são encontrados em lojas, aeroportos, postos de gasolina e estações de trem, metrô e ônibus.

É importante ter conta no banco para poder iniciar histórico de crédito. No banco de sua escolha, procure um gerente de novas contas. Você poderá solicitar cartão de crédito no caso de residência permanente. Se seu status for de residente temporário, será necessário encontrar responsável ou efetuar depósito no valor do dobro do limite do cartão. Cartão de crédito, no Canadá, é prova de crédito, mesmo que você não o use.

Os residentes temporários (estudantes bolsistas em especial) deverão comparecer ao banco munidos de passaporte e declaração de bolsa de estudos. É importante destacar que, diferentemente do Brasil, muitos estabelecimentos comerciais não aceitam pagamento em cheque. Em geral, os pagamentos são feitos em sistema de crédito direto, no caixa do estabelecimento comercial (farmácia, lojas e supermercados) pelo sistema INTERAC (cartão magnético).

Para aqueles que não sabem do que se trata o mesmo, a coisa é simples: tudo que você compra a crédito (pagando-se ou não) fica registrado no 'Credit Bureau' (um conjunto de empresas que registram tudo que você compra, como paga, etc, passando para as lojas o seu histórico quando requisitado pelas mesmas). Quanto mais você compra a crédito, maior o histórico.

O detalhe é que a maioria dos Brasileiros, já vacinados com compras à prazo a juros exorbitantes, tendem a evitar a compra a prazo aqui. Como aqui assume-se que todos são mau pagadores até prova em contrário, sem histórico de crédito nada se compra a prazo. E aqui leia-se leasing de automóveis, empréstimos bancários para compra de imóveis, etc. Por esses motivos faz-se necessário que você estabeleça o bendito histórico. Como fazer? Simples.

Ao chegar ao Canadá terá que abrir uma conta em banco. Ao fazer isso, é de praxe que o mesmo lhe dê ou ofereça algum cartão de crédito básico sem anuidade (e sem frescuras). ACEITE o mesmo. De posse desse, tudo que precisar comprar, de comida no supermercado à entrada do cinema, pague com o cartão e ao receber a fatura deste, PAGUE A MESMA NA ÍNTEGRA. Em questão de meses irá estabelecer um histórico decente de crédito e assim que isso acontecer conseguirá comprar qualquer coisa no Canadá. Qualquer coisa MESMO.

Outro exemplo é o da compra de um carro. Caso tenha dinheiro para comprar a vista e ainda não tenha um histórico muito grande, tente dar algo como 75% de entrada e financiar o restante em seis meses. Desse modo pagará pouco em termos de juros e fará uma grande diferença no seu histórico. Claro que depois de um histórico estabelecido, compre sempre à vista coisas que tenham um custo mais elevado (como um carro) já que os descontos para pagamento dessa forma serão realmente substanciais.

Como dá para perceber todas essas transações (de quem comprou, valor, quando pagou, se pagou em dia, etc) ficam registradas e com base nisso tudo se calcula um número que corresponde ao seu SCORE. Quanto maior o número, MENOR O RISCO que você oferece e conseqüentemente mais empresas estarão interessadas em financiar seja lá o que for para você. Portanto saiba comprar e pagar em dia. Bom crédito é algo bastante útil e interessante, especialmente em uma sociedade com economia estável e juros extremamente baixos.

QUAL O MELHOR BANCO?

As opções iniciais são do RBC Royal Bank (http://www.royalbank.com/) ou o TD Canada Trust (http://www.tdcanadatrust.com/). Cada pessoa tem uma opinião sobre cada um deles.
As informações que tenho são:

• RBC: melhor, porém mais burocrático para abrir conta, e para ter cartão de crédito tem que deixar uma caução de C$ 1000,00 por no mínimo 1 ano. Tem muitos caixas eletrônicos na cidade. Paga taxa de C$ 4,00 por mês para manutenção da conta.
• TD: banco ótimo para imigrantes, pois abre a conta para qualquer pessoa. Permite um cartão de crédito como caução de C$ 500,00 por 1 ano. Poucos caixas eletrônicos nas ruas. Isento da taxa se deixar um valor guardado em conta, por exemplo, não paga a taxa de C$ 3,95 se deixar C$ 1000,00 na conta durante o mês.

Primeira questão: Qual é o melhor banco?

Resposta: Aquele em que o GERENTE é seu amigo. Sei que quando chegarem aqui, não terão nenhum gerente amigo, mas procurem escolher um banco aonde sejam bem tratados pelo gerente de atendimento. Isto varia muito de agência para agência. Se não gostarem de um gerente de um determinado banco, procurem outra agência ou outro banco.
Na verdade a agência nem é muito importante, pois quase todas as operações podem ser feitas pela internet ou pelos caixas automáticos. A questão é que se precisarem de ALGUÉM que os orientem ou ajudem a fazer as melhores movimentações, ter um gerente com um bom
relacionamento é um grande diferencial.

Segunda questão: Transferência de dinheiro do Brasil

Resposta: É muito mais simples do que imaginam. Quem tem conta no Brasil em banco que pertece ao sistema PLUS, pode sacar diretamente da conta aqui no Canadá. Alguns bancos cobram taxas por este saque, outros não (ex. Banco Laurentienne), mas você pode sacar o dinheiro usando o seu cartão brasileiro em qualquer caixa automático do sistema PLUS. Procure um banco que não cobre a taxa. Ahhh.. O Banco do Brasil faz parte deste sistema. Meu pai está passando uns dias aqui e trouxe só 200 dólares em espécie.. todos os outros gastos
foram feitos em cartão de crédito e em saques diretamente na conta dele no Brasil.

Observação: a cotação do dolar nesta transação foi de R$ 1.62

Terceira questão: Transferência de dinheiro para o Brasil

Resposta: Ainda não testei o sistema PLUS para depositar dinheiro na conta no Brasil, mas sei que é possível. Não sei quanto tempo demora nem quanto custa. Outra opção é o Western Union... funciona muito bem embora tenha taxas que variam de 5% a 10%... mais ou menos. O dinheiro cai direto na conta da pessoa ou ela pode sacar em alguma agência do Western
Union no Brasil.
Sobre a remessa de valores ou a abertura de conta corrente e formação de ponte de remessa monetária entre os países consultar o site:
http://www.bcb.gov.br/pre/bc_atende/port/apresentCamb.asp?idpai=portalbcb

quarta-feira, 12 de agosto de 2009

Money I

3 comentários

Continuando nossas colagens... Achamos na net várias dicas sobre finanças no Canadá! Vai logo abaixo tudo!

CRÉDITO NO CANADÁ

GORJETAS E IMPOSTOS

Gorjetas ou taxas de serviços normalmente não vêm incluídas nas notas dos restaurantes canadenses. Os níveis salariais em muitos restaurantes são baseados no preceito de que grande parte dos ganhos dos funcionários é baseado nessas gorjetas. Assim como nos EUA, é praticamente uma instituição nacional. Embora não seja obrigatória, o não pagamento sem uma boa razão será uma experiência constrangedora.

Se você está satisfeito com o serviço prestado, 15% (quinze por cento) de gorjeta é usual como gorjeta. Com o estabelecimento da taxa federal para bens e serviços (GST), os canadenses calculam suas gorjetas no total apurado antes dos impostos e taxas.

Alguns restaurantes cobram taxas obrigatórias de serviços em grandes festas ou eventos. Nestes casos, o garçom ou garçonete lhe avisarão isto antes mesmo de fazerem seus pedidos. Barbeiros, costureiras e motoristas de taxi também são normalmente agraciados com gorjetas de 15%.
Carregadores, porteiros e outro similares em hotéis, aeroportos e estações de trem são geralmente agraciados com $1 (um dólar canadense) por cada volume de bagagem carregada.

Pode parecer besteira, mas o simples fato de dar gorjeta pode lhe garantir serviços melhores e mais atenciosos. Apesar disso, não há uma regra específica para dar gorjeta. Trata-se de um gesto pessoal baseado na qualidade do serviço que você recebeu. Em cruzeiros marítimos, por exemplo, as gorjetas são obrigatórias e geralmente são cobradas antecipadamente dos passageiros. Cada navio tem sua política de gorjetas.

Tenha sempre contigo notas menores e moedas na carteira ou será obrigado a gastar mais do que queria na hora de dar gorjeta. Pessoas que não costumam dar gorjetas para ninguém, muito cuidado, no exterior este ato pode ser encarado como má educação e o serviço oferecido a você pode ser prejudicado com isso.

De uma maneira geral, sempre use o bom senso e dê aquilo que você considera justo pela qualidade do serviço recebido, sem grandes preocupações quanto ao protocolo.

Sobre os impostos, são acrescentados no momento do pagamento. Ou sejam, nenhum preço de prateleira é realmente o que você vai pagar. Dependendo do artigo e valor, o imposto pode ser restituído no regresso ao Brasil. No aeroporto, existem balcões para processar esse reembolso, que normalmente é creditado em cartão de crédito. Como eu não comprei nada de grande valor, não precisei disso. Mas se você precisar, o pessoal da loja poderá lhe informar. Inclusive, em vários hotéis, existem folhetos informativos com formulários para solicitação do reembolso, explicando-lhe como proceder.

IMPOSTOS E TAX REBATE

Individual: Há três níveis de taxação sobre produtos. Um imposto de 10% cobrado em acomodações e bebidas alcoólicas. Para a maior parte dos outros serviços e mercadorias há um imposto provincial sobre vendas de 7.5% (PST) e o imposto federal de 7% sobre mercadorias e serviços (GST.)

Imposto sobre mercadorias e serviços (GST) (7%): O imposto Federal (GST) é um imposto adicional de 7% aplicado na maior parte dos produtos e serviços no Canadá, independentemente de o comprador ser residente ou visitante. O GST pode ser parcialmente reembolsado ou descontado para os que não residem no Canadá.

Tax Refund: O programa de refund do GST foi cortado. Esta valendo até Abril de 2007. Para quem tem recibos de hotel, por exemplo, que foi fechado contrato antes de abril, pode pedir recibo depois da data. Mas produtos em geral, comprados depois de 01 de Abril de 2007 não tem mais reembolso do GST. Qualquer coisa comprada antes desta data podera ter o reembolso do GST, mesmo depois de Abril.

Fonte:
- Texto original em inglês (http://www.tourismvancouver.com/visitors/travel_tips/tax/)
- Créditos a Vancouver Para Brasileiros pela tradução (http://www.vancouverparabrasileiros.com/informacoes/dinheiro/impostos.asp)

TAX REFUND

Você conseguirá receber uma das taxas (lá você paga o preço de etiqueta mais 15% de taxas). Para você requerer o refund você tem que ter pelo menos 200,00 em notas e TODAS tem que ser valores maiores que $ 50,00. Além disto, você só pode requerer para compras efetuadas no período de 60 dias de sua partida, ou seja, se você for passar 5 meses lá, só conseguirá o refund dos 2 últimos meses. Eles devolvem apenas a taxa de 7%, isso sem falar da tremenda burocracia…

CARTÕES DE CRÉDITO

Os cartões de crédito são amplamente aceitos em todo o Canadá. Além de serem práticos e seguros, eles possibilitam a retirada de um certo valor em dinheiro das caixas “ATM” espalhadas aos milhares por todo o Canadá.

VISA

Com o cartão de crédito Visa Internacional você poderá efetuar retiradas de dinheiro nos caixas automáticos identificados como RedePlus. Para isto basta utilizar a sua senha (a mesma usada no Brasil) e fazer as retiradas na rede 24 horas. Para localizar o caixa eletrônico mais próximo pesquise aqui: http://www.visalatam.com/cgi-bin/vee/p_products/atm/main.cfml.

Para maiores informações sobre o cartão ou para reportar perda e extravio do mesmo, ligue 000811-933-5589 (no Brasil) ou 1-800-847-2911 (no Canadá).
Na Internet consulte: www.visa.com.br

DINERS CLUB

Com o cartão Diners Club International pode-se retirar dinheiro de qualquer agência do Citybank.
Para maiores informações sobre o cartão ou para reportar perda e extravio do mesmo, ligue 0800-784444 (no Brasil) ou 55-11-235-3737 (no Canadá).
Na Internet consulte: www.diners.com.br

MASTERCARD

Os associados MasterCard poderão utilizar os caixas Cirrus. Para localizar o caixa eletrônico mais próximo, pesquise e pesquise aqui: (http://www.mastercard.com.br/atm/).
Para maiores informações sobre o cartão ou para reportar perda e extravio do mesmo, ligue 000811-887-0553 (no Brasil) ou 1-800-307-7309 (no Canadá).
Na Internet consulte: www.mastercard.com.br

AMERICAN EXPRESS

Os associados AMERICAN EXPRESS poderão sacar dinheiro nos caixas automáticos dos bancos 24 horas (cabines cinzas e com a inscrição Express Cash) ou num dos escritórios da American Express Travel Service.
Para maiores informações sobre o cartão ou para reportar perda e extravio do mesmo, ligue (no Brasil) ou (no Canadá).
Na Internet consulte: www.americanexpress.com

DICAS PARA UM BOM “DOSSIER DE CRÉDIT”

Um dossier de crédit é bom e todo mundo gosta. Ele permite, por exemplo, a instituições financeiras, empresas de seguros e até mesmo certos empregadores avaliar o risco que você representa segundo um sistema de pontuação baseado em seus hábitos de consumo e pagamento. Assustador? Não! Muito mais simples do que parece.

Mantido por empresas como Equifax, TransUnion e Experian, seu dossiê de crédito é criado a partir de informações enviadas por bancos, lojas de departamento e outras fontes de empréstimo.

Tais empresas conhecem seus cartões de crédito, se você os utiliza, por quanto tempo, quanto você deve, seus limites de crédito e principalmente, seu histórico de pagamentos.

Baseado nessas informações lhe é atribuído uma pontuação, que pode variar entre 300 e 900 pontos e determinar, por exemplo, a taxa de juros de sua hipoteca. Maior a pontuação, maior seu poder de negociação melhores as suas condições.

Estima-se que um indivíduo com crédito pontuando em 710 ou mais pode obter uma taxa de empréstimo hipotecário cerca de 0,2% inferior a indivíduos com pontuação igual a 680 pontos.

Aquela conta de $15, de sua loja de departamentos preferida, que voce esqueceu na gaveta: 20 a 30 pontos a menos em seu dossier e algumas centenas de dólares a mais em juros a cada ano em sua hipoteca.

Outrossim, pontuações inferiores a 600 podem significar recusa de crédito por bancos e instituições financeiras.

Estima-se que a maioria da população, 56%, possua uma pontuação superior a 750.
Alguns segredos para uma boa pontuação:

1. Histórico de Pagamentos: Pagamentos pontuais de seu cartão de crédito, mesmo que no valor mínimo, valem uma boa nota. Atrasos recentes e repetidos, independente do valor, sujam seu dossiê, sobretudo quando o atraso é superior a 90 dias. Se sua conta cair nas mãos de uma agência de recuperação o resultado é ainda pior. Seu dossiê guardará por 6 anos atrasos de pagamentos e por 7 um pedido de falência.

2. O valor de seus débitos: O valor total de suas dívidas não deveria passar de 30% de seu limite de crédito. Se você se aproxima dos 50% as instituições que oferecem crédito entram em pânico.

3. Sua experiência com crédito: Se você possui cartões de crédito por mais de 20 anos e obteve empréstimos durante a vida, as instituições financeiras tem uma boa idéia de sua capacidade de gerir seu crédito. Se você só tem um cartão de crédito há alguns meses, eles ainda não sabem que risco você representa. Depois de 2 ou 3 anos de utilização de crédito você passa a ser mais interessante.

4. Novas demandas de crédito: Cada vez que uma instituição faz uma consulta para uma demanda de crédito, uma nota é escrita em seu dossiê. Várias demandas de empréstimo em pouco tempo podem significar problemas financeiros. Exceção para pesquisa por empréstimo hipotecário; consultas em algumas semanas serão registradas apenas uma vez.

5. Tipos diferentes de crédito: Instituições financeiras adoram saber que você teve experiência com diferentes tipos de crédito: cartões, margens, empréstimos pessoais, etc. Você estará em desvantagem se utilizou por 20 anos um mesmo cartão de crédito e nada mais. Por outro lado, se possui mais que 7 cartões de crédito isso pode arruinar sua pontuação. Cancelar cartões não mudará nada, eles permanecerão em seu dossiê e pior, o histórico de bons pagamentos dessas contas será perdido.

O CLIENTE PERFEITO

Em média, 1% da população americana possui pontuação superior a 800. Veja como eles se parecem:

• de 4 a 6 cartões de crédito;
• pelo menos 1 empréstimo de longa duração (hipoteca ou automóvel);
• algumas contas estabelecidas por 10 ou 20 anos;
• uso de crédito por 30 anos;
• nenhum atraso nos últimos 6 anos;
• não mais que 3 verificações de crédito por período de 6 meses;
• nenhuma conta em cobrança ou falência;
• um nível de endividamento inferior a 30% de seu limite de crédito.

Últimas dicas:

• Em geral, hipotecas, impostos, aluguéis, faturas de telefone e eletricidade não se encontram em seu dossiê tão pouco sua renda.
• Mesmo utilizando as mesmas informações, existem diferentes métodos para cálculo de sua pontuação podendo este variar entre diferentes instituições.
• Você pode verificar sua pontuação online no site da Equifax e da TranUnion pagando uma taxa ou obter uma cópia gratuita pelo correio ligando para as agências.Sua pontuação no entanto não aparece no dossie recebido pelo correio.
• Sua pontuação não é que um critério utilisado na avaliação de crédito. Seu relacionamento com a instituição e garantias oferecidas também representam um papel importante no processo.

Sites:

• Equifax: http://www.equifax.ca/
• TransUnion: http://www.transunion.ca/
• Agence de Consommation en matière financière du Canada: http://www.fcac-acfc.gc.ca/

sexta-feira, 7 de agosto de 2009

We're back!!!

9 comentários

Depois de quase um mês fora do ar, resolvemos voltar à ativa!
Muitas coisas chatas aconteceram, entre elas, algumas pessoas que não podiam ainda saber do nosso “plano de imigração” andaram especulando algumas coisas e então decidimos parar um pouco para preservar nossa segurança.
Isso tudo é muito chato, complicado, envolve tanta coisa...
Mas, não dá para parar agora, fingir que não existe e deixar tudo para trás! Não, não dá para voltar atrás, nem queremos isso!
Nosso blog nos trouxe coisas maravilhosas, principalmente as amizades que fizemos e continuamos fazendo e fortificando, afinal estamos construindo nossa futura família em terras geladas!
Ficamos muito felizes em receber tantos emails pedindo permissão para ler nosso blog, saber que compartilhando nossas experiências estamos ajudando de alguma forma.
Sem mais delongas, pois não gosto muito de falar de coisas ruins, nós estamos felizes! Felizes por estarmos de volta, felizes por algumas conquistas que temos alcançado e por saber que muitas outras virão e mais felizes ainda por ver que algumas pessoas que tiveram o processo federal aberto em abril já estão recebendo pedido de retificação de formulários! Isso é sinal de que a fila está andando!!! =D
Espero ter boas notícias em breve! Enquanto isso, devagar e sempre vamos continuando trilhando nosso caminho, pois a vida ordena que devemos seguir em frente, trabalhar, agir, esperar e confiar!

"Mesmo quando tudo pede um pouco mais de calma, até quando o corpo pede um pouco mais de alma, a vida não pára..."